"지금이 대출 타이밍?"…은행권 주담대 금리 거듭 하락세

[미디어펜=류준현 기자] 은행권 주택담보대출 금리가 최근 한 달 새 0.3~0.4%포인트(p) 하락했다. 미 국채 금리가 안정된 데다 한국은행이 기준금리를 2연속 인하하면서, 시장금리가 자연스레 하락한 까닭이다.

여기에 새해를 앞두고 은행들이 대출총량을 비롯 자체 대출제한 조치를 조금씩 완화하는 모습이다. 다만 금리인하와 은행의 대출재개로 다시금 가계부채가 확대될 수 있다는 우려도 나온다.

16일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 주택담보대출 금리가 최근 한 달 새 거듭 하락하고 있다. 이날 5대 은행의 혼합형(5년 고정·주기형) 주담대 금리는 연 3.36~5.76%로 집계됐다.

국민은행의 'KB주택담보대출(혼합)'이 연 3.79~5.19%, 신한은행의 '신한주택대출(아파트)'가 연 3.87~5.17%, 하나은행의 '하나원큐아파트론(혼합)'이 연 3.433~3.833%, 우리은행의 '우리WON주택대출'은 최저 연 4.04%, 농협은행의 'NH주택담보대출_5년주기형'이 연 3.36~5.76% 등이었다.

금리하단을 기준으로 농협은행과 하나은행이 경쟁력 있는 금리를 제시했는데, 상대적으로 금리 수준이 높은 경쟁사보다 대출총량을 확대하려는 움직임으로 해석된다. 다만 우리은행을 제외한 주요 은행들의 주담대 최저금리가 3%대로 내려온 건 고무적이다.

이 같은 대출금리 하락세는 혼합형 주담대의 준거금리인 '금융채 5년물' 금리가 하락한 까닭인데, 최근 채권금리는 2% 벽까지 허물었다.

이날 금융투자협회 채권정보센터에 따르면 지난 13일 은행채 5년물(무보증, AAA) 평균금리는 2.941%로 전날 2.952% 대비 약 0.011%p 하락했다. 은행채 금리는 지난달 29일 2.965%를 기록하며 연중 첫 2%대 금리를 기록했는데, 이달 9일에는 2.889%까지 떨어지며 연중 최저치를 경신했다. 이후 일부 조정세를 거듭해 2.8~2.9%대를 오르내리고 있다.

채권금리는 미국에서 추가 금리인하가 가시화되는 만큼 점진적으로 하락할 가능성이 농후하다. 미국 연방준비제도(Fed·연준)는 현지시간으로 오는 17~18일 열리는 연방공개시장위원회(FOMC) 회의에서 정책금리를 0.25%p 인하할 것으로 예상했다. 현 4.50~4.75%에서 추가 금리인하 시 금리는 4.25~4.50%로 조정될 전망이다. 트럼프 2기 정부 출범 시 인플레이션 압력이 높아져 금리인하가 제한적이라는 분석도 나오지만, 현재로선 금리인하 분위기가 압도하고 있다.

금리하락과 더불어 은행들도 주담대 빗장을 조금씩 풀고 있다.

하나은행은 지난 12일 비대면 주담대와 전세대출 상품 판매(1월 실행건부터)를 재개했다. 하나은행은 지난달 15일 연말 가계대출 총량 관리의 일환으로 비대면 전용 신용대출과 주담대 판매를 한시 중단한 바 있다.

우리은행도 오는 23일부터 주담대와 전세대출 등 비대면 부동산 금융상품 8종의 판매를 재개한다.

신한은행도 내부적으로 가계대출 재개 시점을 두고 시기를 조율하고 있는 것으로 알려졌다.

KB국민은행은 지난달 15일부터 최대 1억원 한도였던 생활안정 목적 주담대 한도를 2억원으로 늘렸고, 주담대 갈아타기도 허용하기로 했다.

한편 탄핵정국 속 금융당국이 새해 대출 스탠스에 어떤 변화를 줄지는 관전 포인트다. 현재로선 당국이 내년에도 전방위적인 대출 억제 기조를 유지할 것으로 예상된다.

금융권에 따르면 당국은 가계대출 증가폭을 경상성장률 이내로 관리해야 한다는 원칙을 내년에도 엄격하게 적용하고, 연간 계획을 초과한 은행에 대해서는 1년 뒤 평균 총부채원리금상환비율(DSR) 한도를 축소하는 페널티를 부여할 전망이다.

아울러 여신심사 고도화로 소득·자산 기반의 대출이 자리잡도록 해 과도한 대출 증가율을 억제하고, 빈번하게 발생하는 부당대출도 차단할 예정이다. 이와 함께 △주담대 위험가중치 상향 △가계대출에 대한 경기대응완충자본 부과 등의 거시건전성 규제수단 도입도 적극 검토한다．

다만 지방 부동산에 대한 대출규제는 현행보다 다소 완화할 것이라는 의견이 제기된다. 대출 규제로 부동산 거래가 급감하고 매수 심리가 위축되면서 비수도권이 수도권보다 상대적으로 가격 하락폭이 큰 까닭이다. 이에 가계대출에 부여하는 가중치를 수도권과 지방에 차등 부여하는 방안이 거론된다.

이복현 금감원장도 전날 열린 긴급 금융상황 점검회의에서 지방으로의 자금 공급을 특별히 강조하고 나섰다. 이 원장은 "현 정치상황에 동요하지 말고, 한치의 업무공백 없이 시장안정과 현안업무 이행에 최선을 다해달라"면서도 "대·내외 불확실성을 면밀히 고려해 서민·취약계층 및 지방 자금 공급 등에 차질이 없도록 유연하고 세심한 가계대출 관리를 추진하라"고 당부했다.