새해 되면 부동산 대출 풀린다? 2026년은 다르다

[비즈한국] 새해를 맞이하는 청년층의 시선은 은행 대출 창구로 향하고 있다. 연말 대출 중단 사태로 발이 묶였던 내 집 마련 ‘예비 수요자’들이 ‘1월 1일 대출 규제 리셋’을 기점으로 자금 확보에 나설 계획이기 때문. 하지만 금융당국의 관리 기조가 어느 때보다 강경해 ‘대출 한파’는 새해에도 쉽게 가시지 않을 전망이다.

#‘대출 한파’ 속 실거주자들 예의주시

삼성전자에 재직 중인 29세 남성 A 씨는 올해 부동산 가격 급등을 보며 마음이 조급해졌다. 여자친구는 있지만 아직 결혼 계획은 없는 상황. 집을 먼저 마련해야겠다고 판단해 출퇴근이 가능한 성남 분당 인근의 8억~9억 원대 아파트를 점찍었다. 모아둔 자금 3억 원에 신용대출 1억 원, 주택담보대출 2억 원, 그리고 부모로부터 대출 형태로 지원받는 3억 원을 합쳐 자금을 마련할 계획이다.

매수 시점은 내년 초로 잡았다. 올해 말 은행권의 대출 중단 뉴스를 접했기 때문이다. A 씨는 “금리가 더 오를 것 같다고 판단돼 내년 1월 중 계약하는 것이 목표”라며 “주변 친구들도 집을 사기 위해 주식에 집중하는 걸 보며 조금이라도 빨리 움직이려 한다”고 말했다.

역시 삼성전자에 근무 중인 20대 후반 여성 B 씨는 입사 1년 만에 발 빠르게 움직였다. 올해 상반기 5000만 원의 실투자금으로 수도권 아파트 갭투자에 성공한 것. 매수 후 6개월 만에 3000만~4000만 원이 올랐다.

B 씨의 다음 목표는 ‘실거주’다. 세입자가 내년 전세가 만료되는 시기에 맞춰 직접 입주할 계획이다. 문제는 2억 원 이상의 대출이 추가로 필요하다는 점이다. B 씨는 정부 규제 강화로 대출이 가능한지 살피고, 은행별 대출 한도와 금리를 비교해 입주 자금을 마련한다는 계획을 세우고 대출 시장의 향방을 주시하고 있다.

#연초면 다시 대출 늘렸는데…

매년 연말 주택담보대출 한도가 소진돼 금리가 치솟고 문턱이 높아지는 ‘대출 한파’가 올해도 반복되고 있다. 다만 예년과 달리 올 연말에는 ‘내년에도 쉽지 않을 것’이라는 당국의 기조가 읽힌다.

은행들은 새해가 되면 다시 대출을 재개하려는 분위기였다. 실제 주요 시중은행들은 올 1월에도 생활안정자금 대출 한도를 복원하거나 대출 모집인을 통한 접수를 재개하며 대출 규제를 완화했다. 올해 역시 대출 모집인을 통한 신규 주담대 접수를 재개하는 등 대출 물량을 푼다는 계획이었다.

하지만 당국의 거센 압박이 이어지고 있다. 매년 반복되는 연초 대출 쏠림과 연말 대출 중단 악순환을 끊기 위해 ‘월별 관리 체계’를 강화한다는 것. 특히 올해 가계대출 목표치를 초과한 KB국민은행(목표 대비 125% 수준), 카카오뱅크, 새마을금고 등에는 내년 대출 목표 한도를 삭감하는 페널티도 부가한다는 계획이다.

은행들도 할 말은 있다. 윤석열 정부 당시 정해졌던 가계대출 목표치를, 이재명 정부 출범 후 절반으로 줄이면서 대출 한도를 초과한 것이 됐기 때문. 그럼에도 정부의 대출 통제 의지가 강력한 만큼, 과거와 달리 ‘연초 대출 확대’는 없을 것이라는 분위기가 읽힌다.

그러다 보니 은행권은 1월 13일경으로 예정된 금융위원회의 가계부채 점검회의를 주목하고 있다. 새해 대출 통제에 대한 가이드라인이 제시될 가능성이 높기 때문이다. 금융위원회는 이 자리에서 “연초부터 공격적인 대출 영업을 자제하라”고 주문할 것으로 점쳐진다. 금융당국은 가계부채 총량 증가율을 경상성장률보다 낮게 관리하겠다는 기조다.

은행들은 ‘대출 수익 확대’를 희망하는 만큼, 은행과 당국의 입장이 정면으로 충돌하는 모양새다. 한 대출 모집인은 “당국 통제로 대출 한도는 줄어들고 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 등 규제는 강화되면서, 새해에도 실수요자들의 ‘자금 조달’은 쉽지 않아 보인다”며 “부동산을 매수하려 한다면 사전에 얼마까지 대출이 가능한지, 부대비용은 얼마나 드는지 구체적으로 계획을 세워놓고 접근해야 한다”고 조언했다.

차해인 저널리스트

writer@bizhankook.com

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