당장 148만원 주는데 안받아? ‘월 556만원’ 연금부자 되는 법

연금술사:머니랩&미래에셋

머니랩 X 미래에셋 공동기획

Q1. 100세 시대, 축복인가, 저주인가?

건강하든, 그렇지 않든 장수하는 시대가 되면서 노후에 대한 불안도 커지고 있습니다. 통계청에 따르면 한국인들이 실제 은퇴하는 나이는 63세가 채 되지 않습니다. 국민연금은 만 65세부터 받을 수 있으니 적어도 수년간은 ‘연금의 크레바스(crevasse, 깊은 틈)’를 버텨야 합니다.

반면에 우리 눈높이는 높아졌습니다. 설문조사를 해 보니 은퇴 뒤에도 한 달에 336만원(본인과 배우자 기준)은 있어야 그럭저럭 살 것 같다고 합니다. 매달 이 정도로 쓰려면 부동산(집)을 빼고 금융자산만 10억원은 있어야 합니다. 당장 내집 마련, 사교육비, 부모 부양비 등 들어갈 곳이 천지인데 ‘돈 모으기’가 가능할까 싶습니다.

이에 머니랩은 연금 적립금 증권업계 1위(약 42조원)인 미래에셋증권과 함께 ‘손 안의 연금 가이드북’을 제공합니다. 잘 읽고 실천한다면 지금의 작은 투자가 훗날 당신에게 보내는 최고의 선물이 될 거라 확신합니다.

Q2. 이런 분이라면 꼭 읽어 보세요.

노후를 막연히 불안해하지 않기 위한 첫 시작은 누구나 바로 시작할 수 있는 ‘개인연금’입니다. 머니랩은 아직 은퇴는 먼 일 같고 당장 목돈 마련이 급해 연금 가입을 미루는 2030세대부터, 조만간 돈을 빼서 써야 하는 시기가 다가오는 5060세대까지 모든 세대가 실천할 수 있는 정보를 제공합니다. ‘노후 내비게이션’이 될 수 있도록 ▶내 상황에 맞게 따라할 수 있는 연금 투자법 ▶최신 연금 트렌드 ▶미국 주식 등 해외 자산배분 전략도 알차게 담았습니다. 어렵고 복잡하다고 미루지 말고, 머니랩을 내비게이션 삼아 일단 시작해 보면 어떨까요.

이런 연금 상품 광고를 본다면 누구나 귀가 솔깃해진다. 과장·허위 광고가 아니다. 연금저축펀드와 개인형퇴직연금(IRP·Individual Retirement Pension)에 돈을 넣으면 매년 납입액의 13.2~16.5%를 세액공제로 돌려준다. 하지만 혜택을 알면서도 현실적으로 개인연금에 한도를 꽉꽉 채워 가입하는 사람은 많지 않다. 결혼·육아·교육·부양 등 당장 닥친 숙제를 해결하는 것만으로도 벅차서 정작 본인 노후 준비는 밀릴 수밖에 없기 때문이다.

하지만 인생의 겨울은 결국 오고, 외투를 준비하지 않는 사람이 더 춥기 마련이다. 경제협력개발기구(OECD)에 따르면 우리나라 노인 빈곤율은 40.4%다. 이웃나라 일본(20%)이나 미국(22.8%)의 두 배 수준으로 OECD 회원국 중 최하위다. 실제 통계청이 가장(가구주)이 아직 은퇴하지 않은 가구를 대상으로 노후 준비 상황에 대해 묻자 “잘 되어 있지 않다(37.7%)”와 “전혀 잘 되어 있지 않다(14.8%)”는 답변이 절반(52.5%)을 넘어섰다.

전문가들은 비록 소액이라도 내가 가장 젊은 오늘, 지금부터 개인연금을 시작해야 한다고 강조한다.

“프랑스의 철학자 장 브뤼당이 지어낸 우화 중에 배도 고프고 목도 마른 당나귀가 건초와 물을 발견하자 어느 것을 먹을까 고민만 하다가 결국 굶어 죽는다는 ‘브뤼당의 당나귀’ 이론이 있다. 이처럼 현재 닥친 과제와 노후의 문제를 놓고 고민만 하다간 이도 저도 안 된다. 여력이 되는 한도 내에서 짬을 내서 연금 계좌에 가입하는 것이 좋다. 월 납입액이 30만원이든, 40만원이든 자신에게 노후 준비 계좌가 있다는 사실 자체가 중요하다.”(김동엽 미래에셋투자와연금센터 상무)

〈머니랩X미래에셋 공동기획〉1편에선 왜 연금이 ‘선택이 아닌 필수’가 됐는지, ‘지금 당장 연금’을 해야 하는 이유는 무엇인지 구체적인 사례와 시뮬레이션 자료를 바탕으로 알아본다. 또 개인형퇴직연금(IRP) 잔고 5000만원 이상의 고객 가운데 수익률 상위 10%와 하위 10%의 포트폴리오를 공개해 성공한 연금 투자 트렌드와 비결은 무엇인지 심층 분석한다.

나라에서 148만원 주는데 왜 안 받아?

개인연금 계좌로 당장 얻을 수 있는 ‘당근’은 세제 혜택이다. 정부가 개인연금 계좌에 많은 세액공제 혜택을 주는 이유는 고령화 문제가 그만큼 심각하기 때문이다. 가난한 노인이 많아지면 결국엔 정부가 책임져야 하기 때문에, 개인이 알아서 노후를 준비하는 사람에게 혜택을 주고 독려하겠다는 취지다. 세제혜택은 다음과 같다.

① 세액공제

연금계좌에 납입한 금액은 소득에 따라 13.2%(총급여액 5500만원 또는 종합소득금액 4500만원 초과), 16.5%(총급여액 5500만원 또는 종합소득금액 4500만원 이하) 세액공제를 받을 수 있다. 연간 세액공제 한도는 연금저축계좌가 600만원, 개인형퇴직연금(IRP)은 900만원이다. 연봉이 5500만원 이하라면 900만원을 꽉 채워 넣을 경우 약 148만원(공제율 16.5%)의 세금을 돌려받게 된다.

※세액공제와 별개로 개인연금에 납입할 수 있는 최대 금액은 연금저축펀드와 IRP를 합산해 인당 1800만원까지다.